Как законно вернуть часть стоимости автостраховки
В Госдуму внесён законопроект, предусматривающий возврат части страховых взносов при досрочном погашении кредита. Аналитики полагают, что закон, в свете роста цен на страховые услуги (расчёт онлайн по КАСКО вырос за последний год почти в 2 раза) и снижения объёмов банковского кредитования, весьма своевременен. Инициаторами разработки документа стали активисты Общественного народного фронта, собравшие большое количество обращений от граждан, досрочно погасивших кредит, но получивших отказ в возмещении средств «за неиспользованную страховку».
Отметим, что понятия «неиспользованная страховка» в российском законодательстве не существует. Страховой договор прекращает своё действие лишь при исчезновении возможности наступления страхового события. Для автокаско это полная гибель или утрата (хищение) застрахованного автомобиля, для ОСАГО – официальная продажа транспортного средства. Только в этих случаях собственник авто может расторгнуть страховое соглашение и получить назад часть уплаченных им средств.
Однако и здесь существуют сложности. Оформить ОСАГО онлайн или рассчитать полис ОСАГО можно. А вот прекратить действие электронного договора автострахования удастся лишь в традиционных оффлайновых офисах страховщиков. «Тинькофф страхование» в скором времени обещает разработать систему расторжения страховых договоров в сети. Однако это лишь исключение, подтверждающее правило.
К тому же звучат предложения об изменении схемы расторжения договоров «автогражданки». Автомобиль необходимо передавать новому владельцу с действующей страховкой ОСАГО (так происходит сейчас с «доброволкой»), полагают финансисты. Новому автовладельцу останется лишь вписать себя в полис с помощью онлайн калькулятора. Стоимость ОСАГО в этом году выросла почти на 100%. Это значит, что и суммы, резервируемые сейчас страховщиками на расторжение договоров «автогражданки», увеличились. Эти средства не работают, находясь в резерве. Ситуация изменится к лучшему, полагают страховщики, если отменить необходимость расторгать договор ОСАГО при продаже авто.
В настоящее время механизм прекращения действия соглашения по каско определяется ст. 958 ГК РФ, которая полностью игнорирует интересы страхователей, считают автоюристы. Страхователь вправе отказаться от договора страховой защиты, но решение о выплате материальной компенсации остаётся полностью за страховщиком. Активисты ОНФ не согласны с текущим положением вещей, но предлагают изменить не ст. 958 ГК, а ст. 11 закона «О потребительском кредите». То есть изменить схему расторжения лишь «кредитных» договоров автокаско. Для всех остальных страховых соглашений оставить прежний порядок расторжения.
Но и здесь скрыта проблема. По закону, банкиры при выдаче автокредита не имеют права навязывать страховую компанию. Клиент банка может самостоятельно оформить ОСАГО онлайн и каско в сети. Онлайн калькуляторами стоимости ОСАГО в этом году воспользовались уже 16 тысяч человек. Несколько сотен автомобилистов приобрели электронные полисы автокаско. Такие покупки «привязать» к кредитному договору сложно. Формально «кредитными» они не являются. Поэтому их расторжение, в случае досрочного погашения автокредита, будет идти по общей, а не «кредитной» схеме.
Отметим, что пока на практике банкиры редко предоставляют возможность своим клиентам самостоятельно застраховать залоговое имущество, жизнь и здоровье. Но ситуация может быстро измениться с принятием законопроекта, разработанного ОНФ.